Afin d’obtenir un meilleur taux de crédits ou pour vous faciliter la gestion de votre compte en banque, il serait bien d’effectuer un rachat de crédits. Le rachat de prêt comporte de nombreux avantages qu’il serait intéressant de s’y pencher. Néanmoins, il serait aussi nécessaire que vous calculiez les frais qui sont tous liés au rachat de crédit, et cela, lorsque vous commencez le calcul de vos éventuelles économies. Les frais de rachat de crédits vont dépendre de beaucoup de choses, dont le type et le nombre de crédits, mais aussi les conditions émises par les établissements financiers.
Quels sont les taux de rachat de crédit pour l’immobilier ?
Nous allons d’abord nous pencher sur l’IRA, ou les Indemnités de Remboursement Anticipé. En effet, selon votre contrat de crédit, vous allez devoir vous en acquitter, si vous comptez procéder à un rachat de crédit.
Il faut savoir que les indemnités de remboursements anticipés vont représenter le total de 6 mois d’intérêts, et cela au moment de la demande du rachat de prêt (immobilier par exemple). Mais ils ne devront pas excéder les 3 % du capital restant qui est dû.
Pour mieux résumer la situation, nous vous donner un exemple concret : dans le cas où vous voudriez faire racheter votre crédit au mois d’octobre, alors vos IRA vont s’élever à la somme des intérêts que vous auriez dû payer en avril. Ainsi, ce coût sera intégré dans le nouveau crédit, car un rachat de crédit va impliquer automatiquement un nouvel emprunt accompagné d’une nouvelle garantie.
Les démarches seront différentes, et cela, selon la garantie actuelle :
- Si cette opération est garantie par une hypothèque ;
- Si la garantie en question est une caution ;
- En cas de souscription chez un assureur emprunteur.
La banque va vous proposer dans ces cas-là, une assurance de groupe, où vous pourrez aussi avoir une délégation d’assurance qui est proposée par une autre personne.
Les frais de dossier, sont-ils obligatoires dans le rachat de crédits ?
Les rachats de crédits sont exempts de frais de dossier si c’est une simple étude auprès de la banque ou bien auprès d’un courtier, ou si vous prenez un courtier qui sera rémunéré directement par la banque. Dans les autres cas, vous devrez payer les frais de dossier du rachat de crédits à savoir 1 % du montant emprunté. Mais néanmoins, vous pourrez négocier ce taux afin de connaître un rabais, ou bien une exonération totale.
Selon votre banque, vous devrez domicilier tous vos comptes dans l’une des agences de cette dernière et prévoir donc une souscription d’offre qui comprendra le carnet de chèques, mais aussi une carte bancaire…
Une chose importante, les frais de dossier ne devront être payés que si votre demande de rachat de crédit est acceptée, si ce n’est pas le cas, vous ne devrez rien débourser.
Par contre si vous avez fait appel à un courtier de votre propre volonté, pour ce qui concerne le rachat de crédit, alors dans ce cas des frais pourront vous être facturés et ce dernier vous les facturera selon sa commission.
Si comme mentionné précédemment, le courtier est mandaté par la banque ou autre organisme financier donc vous ne paierez rien. Ici, il sera nommé le mandataire exclusif.
Lors du rachat de crédit, il faut savoir que les coûts de courtage peuvent varier de 1 à 5 % du montant du prêt, cela en fonction de la difficulté du dossier à étudier.
En résumé, les frais de rachat de crédit se basent sur :
- Les frais de dossier ;
- Les frais de courtage ;
- Les IRA ;
- Les frais de garantie ;
- L’assurance-emprunteur.
Il faut savoir que le rachat de crédit est assez complexe, c’est pour cela que la simulation de crédit sur des sites appropriés est indispensable.
Que faut-il savoir sur le rachat de crédits ?
Le rachat de crédit peut se faire à volonté et autant de fois que vous le souhaitez, afin de rendre cette opération intéressante, il faudra respecter les conditions :
- De la durée du prêt (supérieure à la durée écoulée) ;
- Mais aussi le différentiel (le nouveau taux doit être de 1 % minimum) ;
- Le montant de votre capital (supérieur à 50 000 euros) ;
- Et l’assurance-emprunteur (délégation d’assurance à privilégier).
Après le calcul de tous ses frais, on peut facilement arriver à 1000 ou 2000 euros. C’est pour cela qu’il faut faire des simulations en ligne.