Comment mieux épargner ? Forums Crowdlending Le Taux de défaut explose ..Peut-on encore sauvé qq chose ?

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  • #12158
    HS1
    Participant

    Lorsque j’ai commencé le crowdlending il y a un peu plus d’un an ,

    les défauts atteignaient 6% des prets 36 défauts exactement.

    1 an après on compte 107 défauts pour 1423 prets ouverts à la foule récensés sur l’agrégateur

    7,5% de défaut soit une croissance de 25% du taux de défaut; concurrence oblige les plateformes font pour certaines n’importe quoi Lendopolis 11,25% de défaut ,Pretup 13/135 soit9,5% de défaut quasi tous avant 6 mois (1 dossier Zéro7 ou la nulité de la plateforme est tel que le Gan fait trainer depuis 3 mois à se décider à payer..) Prexem elle a reconnu son erreur sur le meme projet.

    Plus aucune plateforme n’échappe à la règle

    la moins touchée Crédit.fr connaît son premier défaut précoce (moins de 6 mois ) qui traduit bien les inquiétudes ressenties depuis novembre par les preteurs quand à la baisse de qualité dans la sélection de leurs dossiers.

    Wesharebond vient de connaître son premier défaut alors qu’elle semblait avoir tout misé sur son sérieux ..

    Lendix avec 4 défauts (1,8% de ses dossier) n’est pas non plus un placement évident car le taux moyen y est faible en gros 6%-1,8% soit 4,2% brut moins 40% d’imposition reste 1,68% net bref pas terrible (je sais que je simplifie en résumant le gain à 1 an) et attention au marché italien Lendix va surement y apprendre rapidement à faire des grimaces …

    Bref l’heure est venu pour moi de retirer tout ce qui sera récupérable je resterai à capital constant uniquement chez Lendix et Crédit.fr (pour le moment..)

    pour ma part j’ai 4 défauts sur 109 prets dont 6 déjà remboursés mais il me parait déjà évident que tant que les plateformes ne seront pas du coté des préteurs la rentabilité de ce secteur ne sera pas au rendez-vous.

     

    #12160
    Mathieu
    Maître des clés

    @HS1

    D’après @Louis, Credit.fr en serait à son 3ème défaut. ça s’est accéléré sur les 2 dernières semaines.

    @tous

    J’aimerais mettre à jour la liste des défauts (107 d’après @HS1), mais j’ai besoin de votre aide pour le faire… Merci de compléter la liste et les éléments permettant de faire les calculs ici ou de m’envoyer vos fichiers si vous les suivez 😉

    Merci à tous

     

    #12179
    thierry_j
    Participant

    L’idéal serait de pouvoir le mettre à jour et l’afficher dans l’agrégateur. Une évolution possible?

    #12182
    Mathieu
    Maître des clés

    @thierry_j

    Nous avons essayé de le faire dans l’agrégateur mais ça ne fonctionne pas pour le moment. En effet, vous pouvez tous signaler un défaut dans votre portefeuille sauf que chacun y va de son interprétation sur la date de début d’emprunt et la date d’impayé.

    Du coup qui croire ?

    Par contre nous avons demandé les infos aux plateformes par l’intermédiaire de l’API mais pour le moment peu de plateformes ont fait le nécessaire … Je commence à croire que c’est réellement un manque de transparence de leur part car les développements informatiques demandés peuvent être réalisés en 2 jours.

    Donc l’évolution sera possible mais ça va prendre un peu de temps …

    #12183
    Louis
    Participant

    Procédure de sauvegarde pour le dernier dossier en date Crédit.fr, donc le défaut n’est pas loin…alors que le dossier est de novembre.
    Ceci étant les chiffres n’étaient pas pourris c’est ce qui est plus inquiétant et que SURTOUT tous les chiffres sur le taux de défaut des entreprises sont au vert dans les analyses de conjoncture !
    Pas suivi sur WSB de qui s’agit-il ?

    #12184
    Mathieu
    Maître des clés

    Hello @Louis

    Il s’agit de DP & P Consulting qui a emprunté sur Lendopolis et sur WeShareBonds (plus récemment)

     

     

    #12185
    HS1
    Participant

    @Mathieu

    Je parle bien de leur premier défaut précoce ils en ont 2 autres qui eux me paraissent « normaux »

    A quelle adresse je t’envoi mon fichier de défaut Unilend au nombre de 44 et mon fichier pour les autres plateformes au nombre de 75 ce qui fait 119 mais certains ont été régularisés.

    tu n’auras pas la date de début du défaut car j’en fait un graphique en colonne par mois genre pyramide des ages sur laquelle ne figure pas le nom du prêt en défaut.

    PS je t’ai envoyé les fichiers ..manque le travaille pour t’expliquer ma matrice qui lui n’est pas terminé ça suivra.

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par HS1.
    #12187
    thierry_j
    Participant

    Pour info, et pour mes stats personnelles, j’affecte un indicateur à chacun de mes prêts

    – 0 – Remboursement en cours, RAS (188 prêts/230)

    – 1 – Remboursements en cours à jour, mais il y a eu des retards, régularisés (17/230)

    – 2 – Remboursements en cours, en défaut – Je provisionne 100%, mais ce n’est pas définitivement et intégralement perdu (8/230)

    – 10 – Intégralement remboursés, sans aucun incident (13/230)

    – 11- Intégralement remboursés, mais des incidents de parcours, ou remboursement anticipé – Intérêts amputés (1/230)

    – 12 – Non intégralement remboursés – Perte sèche définitive (3/230)

     

    #12188
    HS1
    Participant

    @Louis ENV’Imprim était un projet commercial empruntant sur 48 mois notée C chez Crédit.fr déjà très limite par ailleurs elle n’était pas cotée société.com et empruntait 90% du montant de ses capitaux propres à rembourser sur 48 mois(quasi 2x trop)

    c’était un dossier qui d’après mais states était dans la tranche à 13% de défaut..donc EV-

    #12189
    HS1
    Participant

    Chez Unilend ayant connu des retards ou défauts .

    complemnt europe
    Parcome
    igital système
    fleurs et nature
    frederic Escoffier
    hotel prieuré
    Vidourl Sport
    Europ Métal Concep
    RL partners
    GD vélo
    Body boomer
    hérault aménage
    Karma voyage
    smok it
    Aéro services
    Semafer
    ligier
    Monadia
    bio froid
    Promob
    transp midi py
    librairie DM
    Le Peppino
    spoke motion
    CGMOD
    Home métal Bo
    choc thermique
    ALM
    Sacom
    vision du ciel
    Bio culture
    SBL Provence
    HDR
    Eco house
    philtex and recycling
    BLI Alsace
    Manufor
    canoe le moulin
    Jecks inter.
    Primeurs Rambouillet
    serre conseil
    Shala SARL
    transport Fos
    Phidel serviceD

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par HS1.
    #12190
    HS1
    Participant

    Les autres plateformes:

    Fly Parc
    marcel et cendrion
    CCL
    Vieux manoir
    atmosp’hair
    intequidis
    Aubenas médical
    Atria le gall
    Tino film
    ATIV
    Barthès
    marché Alexia
    Topiq
    Bio culture
    Ourson
    funélia
    JFR
    ITW
    USLU
    Elight
    France Eco R
    SAS Renova
    DBTX
    eurocar négoce
    lion
    Ega l’espace
    nelson Cour
    Taxi orange
    MG Edition
    Nord permis
    Evolubail
    INOVIP
    Natouch
    S.E.N.R
    Médicavenir
    Silver
    Afcall
    MO Groupe
    Saro syst
    esoterica
    dutriaux frere
    Genhomme
    Tech wise
    R&V dev
    aménag Espa
    Isiopharm
    Breiz céréales
    Domotech
    CCS Consult
    Bout du monde
    Marko
    atout ménage
    Ecodomia
    Hautes Alpes
    yaritrans
    Ent shneider
    Daol habitation
    Le Fournil
    Momentum prod
    CEP argent
    Pacha finsq
    HADC
    Zero.7
    R2B
    Dr Stanek
    Uniacess
    Boulang des Gl
    Prisma
    serenity drive
    V.I.P
    Sedillot
    Espace serv téléc
    COM’Int
    Envel imprim
    D&P Consulting

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par HS1.
    #12191
    HS1
    Participant

    Je vous les ai tous mis en vrac juste pour l’idée mais certains ont été régularisés mais mon objectif de travail est d’éviter tous les problèmes défauts bien sur mais aussi retard comme avec l’autre enkiné de Nelson..;-D

    #12194
    PretUp
    Participant

    Bonjour,
    Comme je peux lire dernièrement des messages à l’attention de PretUp; je voudrais fournir quelques éléments sur le traitement des dossiers en retard / défaut :

    – dès septembre 2015, nous avons ajouté sur tous nos projets présentés l’assurance Gan-Groupama contre le risque de défaillance (elle a la durée limitée avec des critères d’exclusion; nous sommes d’accord sur ces points mais l’assurance a le mérite d’exister). Malgré le fait qu’elle alourdit le coût global de la solution de financement participatif pour l’emprunteur; nous avons préféré la mettre sur tous les projets; afin de limiter l’impact pour les prêteurs (dans les derniers cas de défaut rencontrés, l’assurance fonctionne …)

    – nous essayons d’être très transparents sur notre page « Statistiques » : tous les projets en défaut sont cités sur cette page et nous partageons de façon très régulière les avancées du recouvrement dans l’espace personnel des prêteurs.

    – concernant les phases de recouvrement judiciaire; nous avons internalisé les différentes phases (via nos différents partenaires : avocats, huissiers..) qui nous permettent d’obtenir des délais d’intervention très courts. Pour citer un exemple, sur le dossier Esoterica, nous sommes aujourd’hui à moins de 6 mois entre le moment où nous avons déclaré la déchéance du terme sur le dossier et les voies d’exécution (obtention de la saisie conservatoire des comptes et la date d’audience de l’assignation au fonds). Nous souhaitons être très réactifs vis à vis des emprunteurs indélicats. Et le coût de ces procédures juridiques est entièrement supporté par PretUp. Nous espérons que ces procédures permettront de récupérer les fonds que les particuliers ont prêté à ces entreprises.

    – Pour les dossiers en procédure collective (RJ / LJ), nous effectuons des interviews auprès des banques du client, de l’expert comptable ou du mandataire judiciaire; pour croiser des informations et vérifier qu’il n’y a pas eu d’escroquerie ou d’abus de bien social de la part du dirigeant entre la demande de financement et la procédure collective.

    – sur les délais de prise en charge des sinistres par l’assureur : nous sommes malheureusement dépendants des équipes de gestion Gras Savoye et Gan-Groupama, Nous avons demandé à nos interlocuteurs de réduire ces délais.

    Nous améliorons de façon itérative nos procédures internes et la sélection de nos dossiers, pour continuer à défendre au mieux les intérêts de nos prêteurs.
    Bien cordialement
    Fabien MICHEL – PretUp

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par PretUp.
    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par PretUp.
    #12197
    Mathieu
    Maître des clés

    @HS1

    Wahouu ! merci pour cette liste.

    Si tu as un fichier excel, je suis preneur … Tu sais où me trouver 😉

    #12198
    HS1
    Participant

    @Mathieu

    je t’ai envoyé un fichier converti Excel les 2 premières feuilles son le travail que je t’ai promis mais n’en tiens pas compte c’est pas fini ça suivra……

    La feuille 3 les problèmes de retard/défaut Unilend.

    La feuille 4 la meme pour toutes les autres plateformes.

    confirme moi la réception.

    #12199
    Mathieu
    Maître des clés

    @HS1

    Je ne l’ai pas reçu 🙁

    #12203
    joemm
    Participant

    @Mathieu

    Tu as dit que l’on pouvait mettre les défauts dans nos portefeuilles. Peux tu m’expliquer comment, car j’arrive bien à mettre manuellement la date de 1ere échéance, mais les défauts, là je vois pas comment faire… et malheureusement j’ai un premier défaut …

    Merci !

    #12204
    HS1
    Participant

    @joemm

    tu vas dans ton portefeuille tu cliques sur l’icone mauve (du projet concerné) ça va ouvrir le tableau d’amortissement et tu vas sur l’échéance qui correspond au mois de début de défaut et tu le mets sur NON .

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par HS1.
    #12210
    Le Glaude
    Participant

    A mon avis, l’accumulation des défauts à laquelle nous assistons déjà n’est rien à côté d’un autre danger qui nous guette : la disparition d’une plateforme (sans repreneur).

    C’est une éventualité à laquelle nous devons nous préparer. J’ouvrirai peut-être un sujet à ce propos pour essayer d’y voir plus clair dans les étapes prévisibles d’une telle issue, et les chemins de repli qui pourraient s’ouvrir à nous à chacune d’entre elles  :

    – cession de créances avec une décote à un organisme spécialisé ?

    – création d’un groupement des ex-clients avec la collaboration, incertaine, de l’intermédiaire de paiement chargé de la gestion extinctive ?

    – etc.

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par Le Glaude.
    #12224
    Mathieu
    Maître des clés

    Bonjour à tous,

    Comme je vois que :

    • le taux de défaut est le point le plus préoccupant, surtout en ce moment avec l’explosion des incidents de paiement
    • les plateformes manquent de transparence et ne nous fournissent pas ces infos … malgré mes nombreuse demandes

    Nous allons ajouter une « petite » fonctionnalité permettant à des modérateurs de passer le statut du projet à « en défaut ». Comme celà il sera possible de filtrer dans la liste des projets. Dans un 1er temps, nous n’aurons pas de calcul mais ça viendra.

    Aujourd’hui nous avons 2 statuts : Terminé et en cours. Nous allons ajouter :

    • Collecte en cours
    • Financé
    • Non financé
    • A venir
    • En cours de remboursement
    • Remboursé intégralement
    • En défaut

    J’avais déjà parlé de ces modérateurs dans le post réservé à l’agrégateur mais qui est partant ?


    @Pascalt
    fait déjà de la partie 😉

    Merci à tous

    #12227
    Patrick de Lendix
    Participant

    Bonjour,

     


    @mathieu
    : je sais que notre API n’est pas complète, mais ce n’est pas par manque de transparence, promis, tout est disponible en téléchargement libre depuis notre page statistiques. 2 jours de tech ça parait peu mais nous avons fait beaucoup d’autres développements et ça ne va pas s’arrêter.


    @HS1
    : comme vous le notez, le calcul TauxMoyen-TauxDefaut est une approximation; elle est loin d’être négligeable puisque l’impact du taux de défaut sur le rendement est 4 fois plus grand sur un portefeuille de prêts à 6 mois que sur des prêts à 4 ans. En effet on touche plus d’intérêts sur des prêts longs, donc à taux de défaut égal on s’en tire mieux. Il est plus informatif de regarder TauxMoyen-(TauxDefaut*Maturité/2) pour une approche TRI (avec les approximations qu’on lui connait), ou alors de regarder en flux annuel (en comptant alors les défauts de l’année, nets des recouvrements y compris sur les dossiers ayant fait défaut l’année précédente).

    #12228
    retha
    Participant

    Bonjour @HS1

    Dans votre liste de défauts il manque La Criée Costelloise(Prexem). Mais merci en tout cas pour votre travail.

    #12232
    HS1
    Participant

    @retha

    merci je l’avais oubliée celle là .

    @ Patrick Lendix oui mon calcul de rendement est faux il est au  péssimisme ce que le TRI est à l’optimisme. Mais pour ma part je pense qu’on ne devrait payer des impots que sur les intérêts des projets effectivement arrivés à leur terme ..

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par HS1.
    #12235
    PretPartez
    Participant

    @ toutes les plateformes
    Je suis conscient que prendre 2 jours pour développer l’API a un coût. Si vous n’avez rien à vous reprocher pourquoi vous ne le faites pas. Ne pensez-vous pas qu’un prêteur en confiance prêtera plus et fera de la bonne publicité.
    Je vous comprends qu’un manque de transparence permet de recruter de plus en plus de prêteurs. Mais plus ils seront nombreux plus le retour de bâton sera important quand les défauts apparaîtront. Il ne faut pas s’étonner ensuite s’ils deviennent agressifs dans leur propos: une plateforme de crowdlending n’est pas une plateforme de dons !
    Si vous n’affichez pas des statistiques qui représentent l’état réel de santé du portefeuille ne critiquez pas ceux qui cherchent à le faire. C’est tout à fait normal de le connaître.

    Le manque de transparence cache aussi la viabilité du crowdlending. Je m’aperçois qu’au bout de 2 à 3 ans toutes les plateformes ont des problèmes. S’il y a transparence ne serait pas un outil qui permettrait de faire évoluer la législation. Je suis comme HS1 pourquoi payer des impôts sur des prêts en déficit (pertes > intérêts)?

    Bientôt je vais avoir 2 ans d’ancienneté et je me pose sérieusement la question: dois-je continuer le crowdlending et plus exactement les prêts aux entreprises TPE, PME, ETI, … ? La transparence m’aidera à continuer …

    #12236
    PretPartez
    Participant

    Très bien cette mise en place des status dans l’agrégateur. Et en plus il y a de la couleur. Le texte est très lisible et les logos sont utilisés à bon escient. Tout cela est très visuel. Bravo.

    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par PretPartez.
    • Cette réponse a été modifiée le Il y a 5 années, 4 mois par PretPartez.
    #12249
    Mathieu
    Maître des clés

    Bonjour,

    Merci @Pretpartez

    Les défauts sont désormais visibles en temps réel (ou presque) dans l’agrégateur grâce aux modérateurs. Merci à eux !

    Il faudra quelques jours pour mettre à jour tous les projets mais ça devrait être sympa 😉

    #12319
    bugger
    Participant

    Très beau boulot de synthèse. Très visuel. Merci a tout ceux qui y ont passé du temps.

     

    #12520
    Mathieu
    Maître des clés

    Hello,

    Les Echos mettent en avant cette nouvelle fonctionnalité de l’agrégateur dans un article : https://patrimoine.lesechos.fr/placement/crowdfunding/030374264178-financement-participatif-jusqua-9-de-rendement-avec-le-crowdlending-2092873.php

     

    Le site Crowdlending.fr vient d’ailleurs de lancer un service permettant de consulter en temps réel des projets proposés aux particuliers et indique ceux qui sont en cours de remboursement, ceux qui n’ont finalement pas été financés, mais aussi ceux qui font défaut. Ce service est accessible gratuitement à condition de s’inscrire sur le site. A ce jour, 1.301 projets sont en cours de remboursement, mais 91 sont en défaut de paiement. Des chiffres très concrets qui doivent permettre aux investisseurs de mesurer le risque pris en souscrivant à de tels produits.

     

    Encore merci à tous pour votre implication.

    #12551
    Pascal
    Participant

    Et surtout bravo à toi sans quoi rien n’aurait été fait.

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