Après avoir choisi sa ou ses plateformes de crowdlending, vient le temps de prêter à des entreprises. Mais tout le monde n’a pas fait ses études dans la finance, la comptabilité ou encore la gestion d’entreprise. Alors comment s’y prendre afin d’optimiser sa rentabilité et/ou de limiter ses risques ? Voici quelques pistes …
La note de la plateforme
Une des premières pistes est de se fier à la note attribuée au projet par la plateforme ou plutôt son équipe d’analystes financiers. En effet chaque plateforme note ses projets par des étoiles (de 1 à 5 étoiles), par des lettres (A, B, C, …), ou encore par des termes spécifiques (dynamique, sélectif, équilibré).
Même si cette note semble un bon outil pour faire son choix, il apparaît qu’elle n’est pas toujours judicieuse. En effet, parmi les incidents de paiement, on trouve plusieurs dossiers plutôt bien notés par les plateformes.
Malgré ça elle permet d’alimenter sa propre réflexion 😉
Le secteur d’activité de l’entreprise
Au delà de l’intérêt (ou la passion) que l’on peut avoir pour un secteur d’activité en particulier, il faut savoir que certains sont plus risqués que d’autres. A ce titre l’INSEE ou la Banque de France publient régulièrement des statistiques sur les créations mais aussi les défaillances d’entreprises par secteur d’activité. Ces éléments peuvent vous aiguiller sur les secteurs à privilégier ou à éviter !
Ceci étant dit, une entreprise appartenant à un secteur en difficulté peut très bien sur-performer et attirer les faveurs des prêteurs … ce qui nous amène au point suivant 😉
L’analyse financière
Comme je le disais en introduction, tout le monde ne sait pas lire un bilan et n’aura donc pas les compétences pour analyser correctement la santé financière d’une entreprise. Le crowdlending serait donc réservé uniquement aux sachants ? En tout cas ce n’est pas ma position et nous allons voir comment palier à celà !
Tout d’abord il existe plusieurs sociétés de notation d’entreprises qui affichent des indicateurs ou scores accessibles à tous (à partir de leur SIREN). On peut par exemple citer SCORE3, CREDITSAFE, SOCIETE.COM, ou encore BILANSGRATUITS.COM.
Ensuite notre agrégateur de projets de crowdlending permet d’obtenir l’avis d’une communauté de banquiers, assureurs, analystes financiers, chefs d’entreprise … qui eux savent analyser la santé financière d’une entreprise. Bien sûr comme c’est une communauté d’échange et de partage, vous pourrez apprendre des autres mais vous pourrez (ou devrez) aussi apporter votre pièce à l’édifice !
Le dirigeant
A ce jour, le crowdlending permet surtout de financer de petites entreprises tels que des artisans, des commerçants, des professions libérales et quelques PME. Or ce type de structure dépend beaucoup de leur dirigeant et il peut donc être pertinent de s’intéresser à lui. Voici quelques exemples de questions à se poser :
- Le dirigeant est-il expérimenté ?
- A-t-il des mandats de gestion dans d’autres entreprises ?
- A-t-il déjà liquidé une ou plusieurs entreprises ? si oui pour quelle raison ?
- A-t-il bonne réputation ?
- …
Vous pourrez trouver pas mal de réponses sur la page projet de la plateforme mais aussi grâce à Google ou aux sites cités plus haut.
Le feeling
Même si tous les points précédents semblent objectifs et terre-à-terre, il y a un point plus subjectif à ne pas négliger : Le feeling !
En effet croit-on à ce projet ? en son dirigeant ? à l’avenir du secteur ? Si c’est le cas et que tous les indicateurs sont verts, alors il ne faut plus hésiter.
Mais même si les indicateurs sont oranges ou rouges, l’envie d’aider un projet, de participer à l’économie locale, ou une autre raison peut aussi passer au-dessus du reste et dans ce cas pourquoi ne pas prêter ? La seule condition pour prêter est d’avoir conscience qu’il est possible de perdre sa mise et que ça n’impactera pas sa situation personnelle !
La corrélation taux / risque
Tous les points précédents doivent vous avoir permis d’estimer un niveau de risque. Seulement tout ne le monde n’a pas la même aversion au risque.
Pourtant il doit exister une certaine corrélation entre le taux d’intérêt et le risque du projet. Ainsi plus vous trouvez un projet risqué et plus le taux doit être élevé. A l’inverse pour un projet « non risqué » le taux pourra descendre au taux plancher que vous vous êtes fixé.
Autrement dit, si une plateforme vous promet, pour un projet donné, un taux que vous ne trouvez pas justifié compte tenu du risque estimé, ne prêtez pas !
D’autres critères peuvent évidemment être pris en compte. N’hésitez pas à compléter et à donner votre avis sur cette liste dans les commentaires ci-dessous